银行业因势而变积极推进数字化转型

本报见习记者 左希

“2019年，上市银行继续加大了对科技的投入力度。大中型上市银行平均科技人员占比提升至4%以上，平均科技投入资金占营业收入的比例约为2%。在基础平台建设、数字化零售金融、数字化公司金融、数字化同业业务等方面取得长足进展。”中国银行(3.330, -0.01, -0.30%)业协会近日发布《中国上市银行分析报告2020》（以下简称《报告》）明确提出，拥抱金融科技、实施数字化转型，已成为上市银行共同的战略选择。

从《报告》中不难看出，银行业在数字化转型方面已经取得一定的成果，特别是在今年发生新冠肺炎疫情的背景下，银行业积极应对、危中寻机，大力推进数字化转型发展。

数字化转型是大势所趋

“银行服务无处不在，就是不在银行网点。”《银行4.0》一书的作者布莱特·金的这句话正在变为现实。

中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，2019年，银行业金融机构平均离柜业务率达89.77％，同比上升了1.1个百分点。银行网点离柜率的连年上升，反映出银行服务正在逐渐突破网点边界，从一个地方，变成一种行为。

今年受疫情影响，很多人减少了去银行网点的次数，尽可能地选择线上办理业务；机构也针对疫情期间贷款存在的各种不便推出了多种线上信用贷款，并且将贷款审批程序全部线上化。

“此次疫情对个人的生活消费习惯有一定的影响，在线金融服务扩容有望持续。”交通银行(4.780,-0.01, -0.21%)金融科技研究室副主任、资深研究员张哲宇在接受《金融时报》记者采访时表示，以往银行网点是退休人群领取养老金的聚集地，此次疫情撼动了这“最后一群人”，使他们接受并使用线上服务，“非接触式”服务消费持续下沉，线下网点将加速缩量。

“业务线上化、网点无人化、交易实时化的在线金融发展正逢其时。”张哲宇表示。

银行业务数字化加速是银行从自身转型发展考虑主动迈出的一步。同时，数字化转型的推进，使人们越来越多地选择在线上办理业务，这也使银行选择逐步精简网点数量。

尽管如此，业内专家坦言，虽然目前银行机构“去网点化”浪潮盛行，但是在短期内银行网点并不会完全消失，银行也需要根据自身实际情况考虑网点裁撤的方案。

数字化转型要更好地服务实体经济

汇丰最新的一项调查显示，凭借业务灵活性、健康的资产负债表和数字化能力，中国内地企业在新冠肺炎疫情中展现出比全球大多数市场企业更强的韧性。同时，疫情也促使企业越发重视强化未来应对公共危机事件的能力，并将在未来五年加大科创投入，巩固供应链稳定性，以进一步提升业务韧性。

数字化能力让企业在危机中能够更好地应对，同时，银行的数字化转型也为其更好地服务实体经济和中小微企业提供了条件。

“除了创新全线上信贷产品，银行金融机构还从支付结算、信贷供给、远程支持等方面为小微企业贷款提供方便。在此次疫情中，银行业将自身的科技能力运用到多个领域，数十年来持续加大科技投入的效果显现。”招联金融首席研究员董希淼说。

以股份制银行中数字化发展较为突出的兴业银行(15.860, -0.18, -1.12%)为例，今年上半年，浙江绍兴一家以生产加工电机、水泵为主业的小微企业受疫情影响，材料和人工成本上涨，流动资金面临较大压力。在复工复产进程加快推进的过程中，企业急需融资，但苦于无法提供相应的抵（质）押物，贷款申请屡屡碰壁。

兴业银行浙江绍兴分行得知企业情况后，主动联系，通过网上审批，很快就为该公司办理了200万元“快易贷”。

“这么快通过审批，全靠大数据技术。”兴业银行浙江绍兴分行负责人向《金融时报》记者表示，“我行推出的纯信用、全线上的融资产品‘快易贷’，对接浙江省银税互动平台，可根据企业纳税信息，结合企业及企业主工商、征信等多维度信息，运用大数据技术进行分析评价，系统自动快速核定授信额度并发放贷款。”这位负责人说。

据悉，新冠肺炎疫情发生以来，针对小微企业融资的痛点、难点、堵点，兴业银行发挥金融科技优势，自主研发小微企业线上融资系统，对接人民银行征信、工商、税务等大数据，通过“大数据汇集+线上模型审批”，打通中小企业融资“最后一公里”，今年上半年已实现线上融资审批金额67亿元。

数字化转型需进一步强化风控能力

在中国银行业协会举办的《中国上市银行分析报告2020》发布会上，中国银行业协会专职副会长潘光伟表示，要推动后疫情时代数字经济发展，实现科技赋能下的敏捷转型。

由此可见，数字化转型仍将持续推进，这将对银行业在大数据风控和精准定位等方面提出更高要求。

“客户行为的线上化加大了实时风控压力。” 京东数科研究院产业研究总监吴琦对《金融时报》记者表示，银行要更好地利用金融科技强化大数据风控。

吴琦建议，银行可以通过采集人体生理、行为特征、证照、资金流水、征信等数据，以及追踪客户经理地理位置、行为轨迹，来建立健全更加精准的风险管控措施，提升风险定价水平，降低伪冒欺诈风险、信用风险以及操作合规风险，同时，还可以监测用户贷后行为、预警异常交易、优化风险资产处置。

“这次疫情也是对商业银行科技赋能能力与水平的一次全面考验。”张哲宇说，面对小微企业融资问题，商业银行充分利用大数据技术为客户提供全方位服务，如风险测评、合理授信、适当给予延期还款与利率优惠、加快审批速度、优化线上服务体验、推出专项产品等，助力企业渡过难关。

同时，张哲宇表示，未来，随着数字经济加速发展，银行的服务重心进一步下沉，包括银行在内的全社会企业需要更加注重数据资产梳理与数据治理体系建设等工作。