经济日报刊评：村镇银行应做到“心无旁骛”

来源：经济日报

对于村镇银行而言，无论是普通型还是“投管型”村镇银行，要想实现经济效益和社会效益的双赢，在发展中都应当做到“心无旁骛”。村镇银行需要提升自身实力，尤其是提高风险防控水平。只有控制好信用风险，才能做到持续经营。此外，还必须进一步完善村镇银行的治理机制。

中银富登村镇银行股份有限公司日前在河北雄安新区正式开业，这是自2018年银保监会提出开展投资管理型村镇银行试点后设立的第二家“投管型”村镇银行。在此之前，江苏常熟农村商业银行发起设立“投管型”村镇银行——兴福村镇银行，该村镇银行成立后会承接常熟银行(8.020, 0.00, 0.00%)此前直接持股的近30家“兴福系”村镇银行。

2018年，银保监会印发《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，提出具备一定条件的商业银行，可以新设或者选择1家已设立的村镇银行作为村镇银行的投资管理行，即投资管理型村镇银行。由其受让主发起人已持有的全部村镇银行股权，对所投资的村镇银行履行主发起人职责。

作为服务县域的有限业务牌照商业银行，我国村镇银行如今有1600多家。与别的商业银行相比，村镇银行资本金规模小、抗风险能力弱，在发展过程中也面临着诸多难题。有一些村镇银行在经营上不尽如人意，也因为不良率飙升、拨备覆盖率跌破红线等情况，被市场广泛关注。

设立“投管型”村镇银行，就是为强化中后台系统支持，提高村镇银行集约化管理和专业化服务水平，解决现行主发起人管理模式协调难度大、成本高、资源不集中等问题。

应该看到，“投管型”村镇银行的本质仍是一家村镇银行，其业务种类和经营地域都受到一定限制。但与普通村镇银行相比，“投管型”村镇银行增加了投资功能，实力相对雄厚，可以投资设立和收购村镇银行。与此同时，结合过往发展中积累的成熟公司治理经验，“投管型”村镇银行可在信息科技、人才资源等方面加大投入，为其投资的村镇银行提供更高效、更集约化的中后台服务，从而让村镇银行的触角延伸到更多地区。

需要注意的是，对于村镇银行来说，无论是普通型还是“投管型”村镇银行，要想实现经济效益和社会效益双赢，在发展中都应当做到“心无旁骛”。作为农村金融服务的一分子，村镇银行服务的是县域和“三农”，“支农”“支小”才是其培育目标和市场定位。这样的目标和定位必须坚持，一旦跑偏就容易出现风险。比如，今年就有浙江富阳恒通村镇银行、余杭德商村镇银行因个人消费贷款资金被挪用于购房，吃了中国银保监会浙江监管局开出的共计65万元罚单。当然，做小做散、服务“三农”和小微，需要村镇银行有定力、有耐心。

心无旁骛地深耕县域，村镇银行还需要提升自身实力，尤其是提高风险防控水平。只有控制好信用风险，才能做到持续经营。比如，中银富登就探索建立了适合“三农”特点的风控模式，包括掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性；重视借款人的第一还款来源，轻押品、重人品，轻报表、重现金流；借鉴国际先进同业的小额信贷技术，设计专门的信贷流程，并借助科技系统全部实现无纸化审批。

除此之外，还必须进一步完善村镇银行的治理机制，避免出现内部员工欺诈行为和大规模资金挪用情况发生。同时，还可以适当借助金融科技力量，提升客户体验，利用好大数据等平台，结合农村场景，更好地发展和服务客群。