利率转换倒计时：选LPR还是固定利率 哪个更划算？

8月12日，工行、农行、中行、建行、邮储银行(4.690, 0.05, 1.08%)均发布通知，“自8月25日起，将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为参考LPR的浮动利率。批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于今年12月31日前通过手机银行转回或与贷款经办行协商处理。”此前，交通银行(4.790, 0.03, 0.63%)、兴业银行(16.100, 0.16, 1.00%)、北京银行(4.900, 0.04, 0.82%)等也已发布相关公告。

“我也收到了银行的短信，8月25日起就自动转成LPR了，如果不想转、仍要维持原合同利率，需要尽快与贷款经办行联系。为了避免麻烦，看来得赶紧下决定了”，北京购房者李女士表示，她是2018年买的房，因为是首套，当时享受了贷款基准利率（4.9%）打九折的优惠，实际执行利率是4.41%，那么，究竟是选LPR还是固定利率会更划算呢？

解答：

像李女士这样的贷款购房者，现在都面临“二选一”，要么是以LPR为定价基准的浮动利率，要么是固定利率。

两种方式的利率分别是多少呢？如果李女士选择LPR浮动利率，先计算其加点数值，4.41%（李女士现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%，即李女士的房贷利率为“LPR减39个基点”。此后，这个加减点数保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化，直至这笔房贷偿还完毕。

进一步来说，如果李女士的贷款重定价日为明年1月1日，若到今年12月，5年期以上LPR报价（4.65%）仍延续不变，则明年她可享受的贷款利率为4.65%-0.39%=4.26%。

而如果李女士选择固定利率，那么将维持当前执行利率水平不变，不受LPR利率变化影响，即仍是4.41%。

哪种方式更划算？从目前计算的情况来看，LPR浮动利率似乎暂时略低一点。但实际上不能一概而论，因为LPR浮动利率是动态的。从LPR走势来看，今年2月、4月两度“降息”，5年期以上LPR累计下行15个基点。按100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款来计算，LPR每降5个基点，买房人月供可以减少约30元；今年年内两次降息后，月供累计节省约90元。

所以，李女士如果看好未来LPR利率会大概率降低，那么就可以选择转换为LPR浮动利率，否则可以继续选择固定利率。

值得注意的是，虽然LPR报价每月更新，但是房贷利率最短一年一变，通常会在每年的1月1日（偏主流），根据上一年12月的LPR利率进行重新定价。不过，各家银行调整的日期和频率可能会有所差异，李女士最好向自己的贷款银行咨询清楚。