关于数字金融 有五点认识

12月5日，由瞭望智库、财经国家周刊主办的“2020第五届新金融论坛”在北京举行，主题为“非常时期的金融责任与担当”。中国光大银行(4.310, -0.01, -0.23%)副行长杨兵兵出席并发表演讲。

杨兵兵

杨兵兵表示，对数字金融的思考，有五点认识。

一是要夯实科技技术，这是一个最基本的原则，光大银行的系统开放化、系统的分布式以及系统的组建将会改变原来金融科技的基础。

二是打造智慧能力，大家都知道智慧能力就是数据、算法和算力构成，但是这里面其实对于银行或者是更多的金融机构最难的是数据，而不是算法和算力。现在看到的很多智慧应用更主要的是弱智阶段，它是智慧的开始，往下走随着智慧的提升数据的颗粒将更细，而银行原来是主要记录结果数据，很少记录过程数据，而且记录数据的颗粒不够细，那对于客户行为的跟踪、对于业务操作过程行为的跟踪就不够细，因此智慧能力就很难提升，所以在算法和算力的提升基础重点是要解决数据的问题，而恰恰现在数据又成为了生产要素，因此更要重视数据带来的变化。

三是风险问题，因为数字金融发展之后必然带来除了金融本质带来的风险以外额外的或者是衍生的风险，那面对这些风险该怎么办，思考了大概有这么几个方法：第一个是风控模型，不仅包括信用模型，还要包括反欺诈等；第二个是数字金融更特色的统一认证，因为数字金融业务大部分是在线上，线上业务其实将来会面临的两个问题，一是如何证明客户是客户本人，并代表客户本人的意愿，这个看起来很简单但实践起来很难；二是证明银行员工在给客户提供服务的时候，是真实的银行员工本人在服务。一旦这两个认证完成了之后其实业务就会在安全的可信环境，比如银行网点就是一个典型的可信环境，但是到了线上这个可信环境在哪儿？怎么证明客户和员工的可信性，这个就带来了很多的技术问题，也很愿意更多的技术公司一起来合作；第三是数据中台的建设，因为风控也需要数据的驱动；第四要建立创新的评审机制，因为数据金融是带来更多的金融产品、金融服务新模式的诞生，有创新就要建立与创新相对应的评审机制。

四是要融入数字生态，光大集团聚焦大民生和大财富战略，建立了“财富、投资、投行、环保、旅游、健康”六个生态圈，谈生态容易建生态很难，总结有“二三四五(2.550, -0.01, -0.39%)”建生态的一个基本原则，在一个生态里面一定有平台方和场景方，一定要有规则框架。

五是培养创新的动能，从人才、敏捷、容错、资源和生态这五个方面培养创新动能，光大银行建立的金融科技创新生态，它的设计从里到外在不同的位置会有不同的生态参与方，只有大家共同合作才能够价值共创。