瞭望｜养老保险“一个都不能少”

文｜《瞭望》新闻周刊记者 李松

中国人寿创新开展健康保险“一站通”结算服务 中国人寿供图

◇预计2033年我国将进入老龄人口占比超过20%的超级老龄化社会，老年抚养比大幅上升，多渠道筹集养老资金迫在眉睫

◇目前，第三支柱养老金融产品已经有个税延递型商业养老保险、专属商业养老保险、养老理财、养老目标基金（FOF），此外商业养老金和养老储蓄也呼之欲出

◇中国人寿积极促进更多养老保险漏保、脱保、断保的人员进入了三支柱养老保险的保障体系，其专属商业养老保险产品国寿鑫享宝累计保费规模持续在保险行业内位居前列

2022年初，国内某外卖平台发布的外卖配送员发展与保障报告显示，外卖配送员参加社会保险尚处于“积极引导和支持”阶段。由于人员流动性大、缴费压力、参保意愿等原因，外卖配送员参保面临诸多困境。

国家统计局发布的数据显示，截至2021年底，我国灵活就业人员已经达到2亿人，包括依托互联网平台的快递小哥、外卖骑手、网约车司机、网络主播等新就业形态。北京、杭州、成都的调查样本显示，新业态从业者养老保险（含职工与居民保险）参保率为70%左右。

《瞭望》新闻周刊记者了解到，近一年多来，我国多层次、多支柱养老保险体系，尤其是第三支柱养老保险相关政策持续出台，为破解新业态从业者养老漏保、脱保、断保，乃至保障潜在不足等问题带去解决方案。

第三支柱养老保险承担加快养老资金储备重任

第七次全国人口普查的数据显示，65岁以上老龄人口占总人口比例为13.5%，老年抚养比（老年人口数/劳动年龄人口数）19.7%。预计2033年我国将进入老龄人口占比超过20%的超级老龄化社会，老年抚养比大幅上升，多渠道筹集养老资金迫在眉睫。

在此背景下，“十四五”规划纲要提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。据中国人寿金融研究院专家介绍，“多层次”侧重强调的是养老需求的差异，第一层次满足老年生活的最低保障，第二层次保证老年生活水平相比退休前不至于大幅下降，第三层次对应老年生活更高水平追求。“多支柱”则侧重强调的是养老资金筹集来源的多样性，体现政府、企业单位、个人等主体的责任归属。

在我国，第一支柱由社保基金、基本养老保险构成，截至2021年末覆盖全国约85%的15岁以上人口，并且仍在推进扩大覆盖率。第二支柱包括企业自愿参加的企业年金，以及机关单位强制参加的职业年金，目前覆盖7000余万人，仅占全国5%的人口，规模上升空间有限。第三支柱则是个人养老金的自主储备，从2018年启动个税延递型商业养老保险试点起，算上养老目标基金（FOF）规模，第三支柱养老金合计余额不超过1200亿元，仍处于探索阶段。同期我国居民金融总资产已达160万亿元，可转换为第三支柱个人养老金融资产规模潜力庞大。由此，第三支柱最有潜力承担起加速扩大人口覆盖面、加快养老资金储备的重任。

中国人寿金融研究院专家表示，从目前的顶层设计看，第三支柱养老保险政策主要是设立个人养老账户和创新个人养老金融产品，就是通过自愿建立的个人养老账户购买养老金融产品实现资金保值增值，退休后变现并分期领取养老金。目前，第三支柱养老金融产品已经有个税延递型商业养老保险、专属商业养老保险、养老理财、养老目标基金（FOF），此外商业养老金和养老储蓄也呼之欲出。

2021年以来，第三支柱相关政策密集出台。“规范发展第三支柱养老保险”被写入当年政府工作报告。自2021年6月1日起，浙江省（含宁波市）和重庆市启动专属商业养老保险试点。此后，养老理财试点扩展到四地四家机构，并于今年3月，扩展为十地十机构，同时将单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元人民币提高至500亿元人民币。在银保监会下发的强化新市民金融服务等文件中，开展养老理财、商业养老保险、养老储蓄探索被多次提及。

2021 年 11 月 25 日，中国人寿老年客户在天津国寿嘉园乐境医养结合养老社区安享晚年生活   国寿嘉园天津乐境医养结合养老社区供图

更多灵活就业人员

进入养老保险保障体系

2021年6月，中国银行保险监督管理委员会在浙江、重庆进行专属商业养老保险试点，2022年3月试点扩 面至全国，同期开展的养老理财试点也从四地四机构拓展至十地十机构。伴随“第三支柱养老保险”这个专业名词以及相应产品更多出现在大众面前，些养老意识强的个人抢先下手。

中国人寿集团旗下寿险北京市分公司一名负责专属商业养老保险销售的工作人员告诉本刊记者：“最近专属商业养老保险试点护大，我们把国寿鑫享宝的投保链接给到一名客户，客户自己看链接研究之后，自己操作一下子趸交投保了10万元。”据这名工作人员介绍，客户在银行工作，平时就很关注自己的养老保障积累。

据了解，专属商业养老保险3月份试点扩大后的一个月内，中国人寿新增业务的件均投保金额大约6900元，大额趸交的属于少数，大多数还是选择年交或月交几千元的自由职业者、新业态就业人员和小微企业主等。

浙江温州一位35岁的个人摄影工作室负责人万女士，今年就投保了中国人寿专属商业养老保险，选择每年交5000元，到60岁开始每月领取。“以前是自己参加社会养老保险，现在买了国寿鑫享宝来补充自己的养老金，将来经济条件好了，还会再追加购买。”万女士的一番话，也代表了一部分80后养老意识在不断增强。

业内专家分析，专厲商业养老保险可以根据不同投资组合账户提供不同的最低保证利率，还能提供身故、失能护理等保险保障责任，也能确保养老金长期领取，对投保人流动资金支持也更加灵活安全，这些都是同时试点的养老理财所不具备的，相较而言专属商业养老保险的养老属性更强。

中国银行保险监督管理委员会截至今年2月底的试点销售数据显示，试点的浙江、重庆两地累计承保7.18万件保单，累计保费4.72亿元，其中新产业、新业态从业人员投保超过1.2万人，也反映出专属商业养老保险受到了一部分养老意识较强的新产业、 新业态从业人员的青睐。

中国人寿集团党委书记、董事长白涛表示，除了在供给侧继续积极为养老保险三支柱建设贡献力量外，在需求侧也要继续加强保险产品养老保障功能宣传，引导广大农民工、灵活就业人员、新业态从业人员等树立科学合理的养老规划理念，及早开始养老规划。

据了解，在专属商业养老保险试点扩大的过程中，中国人寿充分利用专业、系统、网点、队伍、品牌等优势，积极促进更多养老保险漏保、脫保、断保的人员进入了三支柱养老保险的保障体系，其专属商业养老保险产品国寿鑫享宝累计保费规模持续在保险行业内位居前列。

扛起建设多层次、多支柱

养老保险体系的责任担当

“社会保障关系千家万户，关系每个老百姓的利益，关系民生福祉，也关系到我们国家的长治久安。”今年3月2日，白涛出席国务院新闻办举行的新闻发布会时表示，保险业有一个重要的功能和作用，就是它的经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

“长期以来，中国人寿深入贯彻落实觉中央、国务院关于保险姓保、回归保障本源的基本要求，全方位多层次参与社会保障体系建设。”白涛说。

据介绍，在第一支柱，中国人寿集团旗下养老险公司首批入选基本养老保险基金境内证券投资管理机构，截至今年一季度末，管理基金余额接近300亿元，投资组合业绩良好；在第二支柱，中国人寿为近3万家企业提供年金基金管理服务，为全国已上线运营的32个统筹区提供职业年金基金管理服务，累计管理规模已超1.2万亿元，位居行业首位；在第三支柱，集团旗下寿险公司承保具有养老属性的保险业务超过5200万件，积累的准备金约1.7万亿元，并针对专属商业养老保险全国扩面制定工作方案，在手机客户端、官微等均设置了投保入口，养老险公司也正积极筹备商业养老金试点。

此外，在中国香港、中国澳门地区，中国人寿集团旗下信托子公司提供丰富的退休计划管理服务，截至今年一季度末，管理香港特区公积金及强积金达112亿港元，管理澳门特区非强制央积金近46亿澳门元，有效支持客户养老资金保值增值，追求稳健的退休生活。

中国人寿还是国内长期护理保险的主要参与者，为全国超过2300万人提供保障，为老年失能人群养老服务资金提供支持。此外，中国人寿国绕老百姓养老、健康管理需求，积极服务建立健全健康支撑体系，不仅设立200亿元大养老基金，在华南、华东、华北、西南等地投资布局商业养老项目，提供机构养老、社区养老、居家养老等多层次养老服务，还设立500亿元的大养老基金，已投资医疗健康企业近50家，通过整合健康管理、医疗医药医院等服务资源，更好地满足客户健康管理需要。

白涛表示，中国人寿将始终坚持金融央企的政治性和人民性，当好养老保险事业的建设者、养老金融服务的供给者和社保理论研究、行业标准制定的参与者，发挥在受托管理、投资管理、账户管理、精算服务、风险管理、资产管理、信息化支持等方面的专业优势，积极推动国家多层次、多支柱养老保险体系建设，为中青年积累养老资金保值增值、为老年人安享幸福晚年贡献力量。

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